Votre épargne-retraite est-elle sur la bonne voie ? Ces points de repère peuvent aider à déterminer où vous en êtes.

Votre épargne-retraite est-elle sur la bonne voie ?  Ces points de repère peuvent aider à déterminer où vous en êtes.

Lorsque vous épargnez pour la retraite, il est avantageux de savoir comment beaucoup à économiser et si vous êtes sur la bonne voie. La situation de chacun est différente, bien sûr, mais il existe des repères de retraite utiles qui peuvent vous donner une idée de la façon dont vous vous débrouillez pour atteindre vos objectifs.

Après avoir comparé vos chiffres aux repères, vous pouvez ensuite travailler sur les ajustements nécessaires, puis vérifier vos progrès régulièrement.

Pour établir votre référence en matière d’épargne-retraite, vous devez tenir compte de deux facteurs : le montant que vous avez déjà épargné pour la retraite et votre âge actuel. Ensuite, comparez votre épargne à votre revenu brut actuel pour commencer à fixer des objectifs d’épargne en fonction de votre revenu.

Qu’est-ce qu’un bon objectif d’épargne-retraite ? De nombreuses institutions financières et experts ont quelques lignes directrices pour aider à répondre à cette question.

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Lignes directrices sur l’épargne-retraite

Fidelity Investments, par exemple, a créé l’ensemble de références suivant basé sur l’âge des personnes dans la cinquantaine et la soixantaine :

Âge actuel

Montant idéal d’épargne-retraite requis

50

Équivalent à 6 fois le salaire annuel

55

Équivalent de 7 fois le salaire annuel

60

Équivalent à 8 fois le salaire annuel

67

Équivalent de 10 fois le salaire annuel

De même, T. Rowe Price
TROW,
+2,96 %

possède développé ses référentiels d’épargne et JP Morgan
JPM,
+1,95 %

a créé “points de contrôle de l’épargne-retraite. “

Autre concept de référence : viser à remplacer près de 80 % de votre revenu annuel actuel à la retraite afin de pouvoir maintenir votre style de vie une fois à la retraite.

Bien sûr, le grand inconnaissable est combien de temps vivrez-vous et combien de temps vos économies devraient-elles durer ? Pour une estimation, essayez d’utiliser le Calculateur d’espérance de vie de l’Administration de la sécurité sociale. Voici un exemple utilisant la règle des 85 % et les estimations de l’espérance de vie :

Supposons que vous êtes né en 1970 (vous avez maintenant 51 ans) et que vous souhaitez prendre votre retraite à 67 ans, vous prendrez donc votre retraite en 2037. Et supposons que votre revenu annuel est de 40 000 $. Si vous prévoyez vivre encore 20 ans après votre retraite, il vous faudra (32 000 $ x 20) = 640 000 $ d’épargne-retraite.

Assurez-vous de lire : Ce que l’inflation signifie pour votre retraite

La règle des 4 % pour les retraits à la retraite

Une autre référence largement utilisée, pour vous aider à déterminer quelle part de votre épargne-retraite vous pouvez vous permettre de retirer chaque année à la retraite, est la « règle des 4 % ». Comme son nom l’indique, cela suggère que vous retiriez 4 % de votre solde de retraite annuellement (ajustez en fonction de l’inflation chaque année après la deuxième année).

Par exemple, si vous avez 1 million de dollars d’épargne-retraite, vous retireriez 40 000 $ la première année et à partir de la deuxième année, ce serait 40 000 $ plus l’inflation.

Pendant des années, la règle des 4 % a été considérée comme un excellent moyen de s’assurer que les fonds de retraite dureront environ 30 ans.

Mais dernièrement, des experts financiers tels que Wade Pfau, professeur de revenu de retraite à l’American College of Financial Services, affirment que cette règle doit être modifiée en raison des faibles taux d’intérêt actuels et de la possibilité d’inflation.

Apprendre encore plus: Une stratégie de compartiment est-elle supérieure à la règle des 4 % ?

À un taux de retrait de 4%, notent-ils, vous pourriez manquer d’argent dans 30 ans. Au lieu de cela, ils recommandent plutôt 3% par an dans les conditions économiques actuelles.

David Blanchett, responsable de la recherche sur la retraite chez Morningstar
MATIN,
+0,54%

Investment Management, a déclaré sur CNBC: “3% est le nouveau 4%.”

Allan Roth, un planificateur financier certifié de la société de conseil Wealth Logic de Colorado Springs, au Colorado, croit également à la règle des 3 %. Et, a-t-il déclaré, « de nombreux autres facteurs sont intégrés aux taux de retrait à faible risque. L’âge, la santé, l’espérance de vie et le montant du revenu mensuel garanti provenant de sources telles que la sécurité sociale et les retraites sont également des considérations importantes. »

Certains conseillers financiers disent également que la règle des 4 % peut être trop risquée pour certaines personnes, car elle suppose que vous détenez un portefeuille de 50 % en actions et 50 % en titres du Trésor.

Les 3 A de l’épargne retraite

Pour déterminer combien vous devez épargner, il est également utile de considérer les 3 A de l’épargne-retraite :

  • Montant: Les experts suggèrent d’économiser au moins 15 % de votre revenu avant impôt chaque année, si vous le pouvez

  • Compte: Tenez compte de vos autres sources de revenu de retraite, telles que les prestations de sécurité sociale, les pensions d’employeur, les comptes d’investissement et de retraite tels que 401 (k) et IRA et tout revenu d’emploi à temps partiel

  • Composition de l’actif: Plus le pourcentage de votre épargne-retraite en actions est historiquement élevé, plus le taux de rendement de votre portefeuille sera élevé.

Si, après avoir visé ces repères, vous découvrez que vous n’êtes pas sur la bonne voie, ne perdez pas espoir non plus. Concentrez-vous sur ce que vous pouvez faire pour vous aider à revenir à la vitesse supérieure. Cela peut signifier augmenter votre épargne annuelle, ouvrir ou financer un compte de retraite, investir moins prudemment ou utiliser un compte d’épargne-santé pour épargner en vue de la retraite et des frais médicaux.

Apprendre encore plus: Obtenez le triple des avantages fiscaux avec un HSA et trouvez un plan de santé abordable pendant que vous y êtes

Faire appel à un bon conseiller financier peut également être utile. Ce professionnel peut vous montrer comment vous mettre sur la bonne voie et travailler avec vous pour le maintenir.

Lyle Solomon est un avocat agréé en Californie. Il est affilié à des cabinets d’avocats en Californie, au Nevada et en Arizona depuis 1991. En tant qu’avocat principal de Groupe juridique Oak View, il donne des conseils et écrit des articles pour aider à résoudre leurs problèmes d’endettement.

Cet article est reproduit avec la permission de NextAvenue.org, © 2021 Twin Cities Public Television, Inc. Tous droits réservés.

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