Dois-je encaisser mes RA et investir dans des rentes viagères ?

Should I cash in my RAs and invest in living annuities?

Cher lecteur,

Merci pour votre question valable. Votre question comporte de nombreux segments différents, et je les traiterai ci-dessous. Veuillez ne pas voir cela comme un conseil mais comme une information générale. Mon conseil serait de voir un professionnel certifié en planification financière pour analyser votre situation et vous présenter une solution sur mesure à votre situation spécifique. Les décisions que vous prenez maintenant affecteront le reste de votre vie.

Votre caisse de pension

Si vous êtes membre du GEPF depuis moins de 10 ans, vous n’aurez droit qu’à une gratification. Si vous êtes membre du GEPF depuis plus de 10 ans, vous pourrez percevoir une gratification et un revenu de rente du GEPF.

Avant le 1er mars 1998, les fonctionnaires n’étaient pas imposés sur leur montant forfaitaire. Le montant forfaitaire non imposable est calculé en fonction du ratio des années travaillées avant 1998 par rapport au nombre d’années que vous avez travaillé pour le gouvernement. Le montant doit être reflété sur votre relevé de prestations, pour vous permettre de faire un choix éclairé.

Cela signifie que votre montant forfaitaire non imposable peut être bien supérieur aux 500 000 rands autorisés par les tables d’imposition actuelles applicables aux montants forfaitaires des fonds de retraite.

Si ce qui précède s’applique à vous, il serait préférable de prendre la totalité de la somme forfaitaire à laquelle vous avez droit en franchise d’impôt et de l’investir dans un investissement discrétionnaire d’où vous pouvez tirer un revenu fiscalement avantageux.

Dans certains cas, il peut être prudent de retirer jusqu’à 1 000 000 R de la gratification, car l’impôt payable sur le montant forfaitaire sera inférieur à l’impôt sur votre revenu de rente. Le solde de votre pourboire, qui sera alors imposable, pourra être transféré dans une rente viagère pour éviter de payer de l’impôt sur celle-ci.

Vos rentes de retraite

Si une pénalité importante n’est pas payable sur vos rentes de retraite, ce serait une bonne idée de les retirer.

La portion d’un tiers peut ensuite être investie ailleurs, et elle peut être laissée à croître sans être assujettie à un impôt forfaitaire supplémentaire sur la retraite. Vous serez libéré des exigences du Règlement 28 sur les endroits où vous pouvez investir et si vous décédez, les fiduciaires n’auront plus leur mot à dire sur qui reçoit vos fonds.

Sur la partie viagère, vous pouvez choisir un revenu compris entre 2,5% et 17,5%. Si vous avez un revenu suffisant, vous pouvez choisir le pourcentage de revenu le plus bas et investir le revenu dans votre placement discrétionnaire.

Si vous avez besoin de revenus supplémentaires plus tard, vous pouvez augmenter le pourcentage.

Actuellement, nous conseillons un pourcentage de revenu compris entre 4 et 6% par an comme étant le meilleur choix, pour permettre à votre revenu de rente de croître à l’avenir.

Travailler après la retraite

Vous envisagez également de continuer à travailler après votre retraite et vous avez demandé si vous deviez investir à nouveau dans une nouvelle rente de retraite.

Continuer avec une rente de retraite vous fera certainement économiser de l’impôt.

Les retraités oublient souvent qu’ils tirent des revenus de diverses sources et que toutes les sources vous imposent comme si vous ne gagniez le revenu que d’une seule source.

Vous devrez suivre vos revenus bruts et demander aux différentes sources dont vous tirez des revenus d’ajuster votre taux d’imposition. Soit cela, soit vous faites face à une énorme facture d’impôts.

Investir dans une nouvelle rente de retraite ?

Si vous deviez investir dans une nouvelle rente de retraite, qui, je suppose, serait à court terme, vous pouvez y investir jusqu’à ce que la valeur soit juste en dessous de R247 000.

En vertu de la loi actuelle sur les caisses de pension, vous pouvez alors retirer ce montant sous forme de capital, s’il s’agit de la seule rente de vieillesse que vous détenez auprès du prestataire.

J’espère que ces informations vous aideront, et je vous souhaite tout le meilleur dans ce prochain cycle de votre vie.

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